農(nóng)業(yè)保險為何在我國屢受挫折？

　　農(nóng)業(yè)保險顧名思義就是給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保險服務(wù)，可以有效減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中受到的損失，對刺激農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)業(yè)發(fā)展有著重要意義。但是農(nóng)業(yè)保險在我國面臨著保險公司不愿去做，農(nóng)民也不遠(yuǎn)參與的現(xiàn)象，為何農(nóng)業(yè)保險在我國屢受挫折呢？

　　一、專業(yè)技術(shù)相對落后，缺乏專門人才。

　　農(nóng)業(yè)災(zāi)害大多是自然災(zāi)害，而自然災(zāi)害的種類、受災(zāi)程度、發(fā)生頻率及周期都難以估計(jì)。其無規(guī)律性和野外分散的作業(yè)方式，以及以往農(nóng)作物產(chǎn)量及損失統(tǒng)計(jì)資料的缺失，各地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)踐的差異，決定了農(nóng)業(yè)保險比其他保險具有更高的專門性、更強(qiáng)的技術(shù)性，無論是保險費(fèi)率的厘定，還是核保、理賠，都有更為復(fù)雜的技術(shù)要求。這就需要大批具有深厚的保險專業(yè)知識、豐富的農(nóng)業(yè)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和保險精算技術(shù)的專門技術(shù)人員。而我國農(nóng)業(yè)保險人才缺乏，在賠償中基本上是靠傳統(tǒng)經(jīng)驗(yàn)，還未有任何現(xiàn)代化的設(shè)備如遙感技術(shù)的運(yùn)用。

　　二、家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的局限性導(dǎo)致農(nóng)戶抵抗風(fēng)險能力差。

　　改革開放以來，我國農(nóng)村一直推行家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制，一家一戶的分散經(jīng)營加劇了本已高度稀缺的土地資源承包的有限性，影響了土地的規(guī)模經(jīng)營，客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟(jì)保障功能。這種小規(guī)模農(nóng)業(yè)既受自然風(fēng)險影響，又受農(nóng)產(chǎn)品市場波動風(fēng)險制約。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營比較經(jīng)濟(jì)利益低下，導(dǎo)致農(nóng)戶大都是風(fēng)險厭惡者，他們在生產(chǎn)和消費(fèi)中力圖回避各種風(fēng)險。農(nóng)業(yè)土地制度的缺陷和農(nóng)戶的風(fēng)險處理策略使得我國農(nóng)戶單靠自身力量是無力防范和承擔(dān)諸如農(nóng)業(yè)洪澇、干旱等巨災(zāi)風(fēng)險的，因而農(nóng)民也不愿付出現(xiàn)實(shí)的保險成本。

　　三、逆選擇、道德風(fēng)險難以防范。

　　農(nóng)業(yè)保險的保險利益是一種事先難以確定的預(yù)期利益，其標(biāo)的大都是活的生物，它們生長飼養(yǎng)的好壞在很大程度上取決于人對其管理照料的精心與否。因此，農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失中的道德風(fēng)險因素難以分辨，更難以防范，也就增加了其經(jīng)營難度。投保農(nóng)民比保險公司具有更多的有關(guān)保險標(biāo)的(土地、氣候、作物、禽畜存欄狀況等)風(fēng)險和損失的信息，他們也比保險公司更確切地知道什么水平的保險費(fèi)率是公平的。因此，費(fèi)率過高他們就不買，費(fèi)率低了他們就買，這樣一來，必然創(chuàng)造了一個更大的逆向選擇市場。要化解這種由信息不對稱引起的逆選擇，保險公司就要盡可能精確地劃分風(fēng)險單位，進(jìn)行費(fèi)率分區(qū)，細(xì)分費(fèi)率檔次。

　　四、農(nóng)戶分?jǐn)傦L(fēng)險的外部環(huán)境差。

　　在良好的市場體系中，企業(yè)和個人可以通過資本市場來分散風(fēng)險。但我國農(nóng)戶缺乏有效的資本市場來分散風(fēng)險，其外部風(fēng)險分散和防范的機(jī)制比較脆弱�，F(xiàn)階段農(nóng)戶對風(fēng)險的防范和處理主要還是通過家庭內(nèi)部及農(nóng)戶之間的各種手段來應(yīng)付，而且這些手段主要集中在應(yīng)付意外事故，對農(nóng)戶生產(chǎn)和消費(fèi)可能遭遇到的風(fēng)險與不穩(wěn)定性還缺乏有效的外部機(jī)制與手段來防范，商業(yè)保險往往不能承擔(dān)這種風(fēng)險。保險公司無法統(tǒng)一農(nóng)戶的行為，無法要求不同風(fēng)險偏好和對各自風(fēng)險評估不一致的農(nóng)戶都加入統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險計(jì)劃，保險的信息高度不對稱，逆向選擇和道德風(fēng)險的防范都十分困難。這些特點(diǎn)決定了我國農(nóng)業(yè)保險的外部機(jī)制先天不足。

　　五、我國現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。

　　自1982年我國恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，各方面都在結(jié)合自身的情況，積極探索農(nóng)業(yè)保險的組織形式，概括起來大致有:(1)保險公司獨(dú)自經(jīng)營;(2)保險公司與地方政府聯(lián)辦;(3)保險合作社經(jīng)辦;(4)農(nóng)民互助保險組織經(jīng)營等形式。這些探索無疑對中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展是有益的，但這些分散的、缺少風(fēng)險基金的組織無法滿足農(nóng)業(yè)保險的需要，無法充分調(diào)動政府、保險人、被保險人三者的積極性，作為農(nóng)業(yè)保險的主體，其作用尚未充分體現(xiàn)。

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