農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：既要叫好更要叫座（治理之道）

　　農(nóng)業(yè)由于生產(chǎn)周期長(zhǎng)、受環(huán)境影響大、投資風(fēng)險(xiǎn)高，先天具有弱質(zhì)性特征。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，因而受到世界各國(guó)普遍重視。我國(guó)自2012年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》頒布以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迎來(lái)一輪發(fā)展熱潮，但目前尚未擺脫“叫好不叫座”的窘境：雖然各級(jí)政府大力推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但廣大農(nóng)戶的參保積極性不高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不受待見(jiàn)現(xiàn)象較為普遍。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“既叫好更叫座”，必須解決制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題。
　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“叫好不叫座”的背后，是長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展所面臨的種種瓶頸問(wèn)題的集中反映。首先，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式比較落后，“靠天吃飯”思想在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者中根深蒂固，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、參保意識(shí)淡薄。其次，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、保險(xiǎn)理賠程序繁瑣，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性不高。我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害多發(fā)國(guó)家，設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展落后，抵御自然災(zāi)害能力較差，農(nóng)業(yè)受災(zāi)率和成災(zāi)率一直居高不下。因此，相比于其他商業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率較高、收益較低，加之理賠難、定賠難，目前除了少數(shù)幾家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，大部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍然裹足不前。現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)險(xiǎn)種單一、覆蓋范圍窄、投保數(shù)額偏小，難以有效發(fā)揮保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、減少農(nóng)民經(jīng)濟(jì)損失的作用，也影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品在農(nóng)村的普及。最后，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受地方政府財(cái)力制約較大。同西方發(fā)達(dá)國(guó)家高達(dá)50%以上的農(nóng)業(yè)保費(fèi)補(bǔ)貼相比，我國(guó)即使在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼率最高的西部地區(qū)也僅為40%左右。這也制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
　　從世界范圍看，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展較為成功的國(guó)家和地區(qū)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都發(fā)揮了重要保障作用，被稱(chēng)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“穩(wěn)定器”。探究其發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，值得借鑒的方面主要有：建立了比較完備的保險(xiǎn)法制，明確了保障目標(biāo)、農(nóng)戶參保方式、初始資本金籌集數(shù)額和方式、異常災(zāi)害下超過(guò)總準(zhǔn)備金積累的賠款和處理方式，能夠切實(shí)保障農(nóng)民利益；采取自愿與強(qiáng)制相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的少數(shù)幾種農(nóng)林牧漁產(chǎn)品和主要農(nóng)作物實(shí)行法定保險(xiǎn)和強(qiáng)制性保險(xiǎn)，費(fèi)率較低；政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度大，不僅補(bǔ)貼保費(fèi)，而且補(bǔ)貼管理成本；重視發(fā)揮專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的作用，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制，由政府或政府扶持的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。
　　發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，事關(guān)我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民收入提高，需要各方協(xié)同推進(jìn)。首先，提高財(cái)政扶持政策的針對(duì)性、實(shí)效性。中央財(cái)政重點(diǎn)保安全、保民生，提高對(duì)戰(zhàn)略性農(nóng)產(chǎn)品和主要糧食品種的保險(xiǎn)支持力度。地方財(cái)政集中力量保重點(diǎn)、保優(yōu)勢(shì)，著力發(fā)展對(duì)農(nóng)民增收作用大和產(chǎn)業(yè)發(fā)展?jié)摿Υ蟮奶厣珒?yōu)勢(shì)品種保險(xiǎn)。其次，推動(dòng)險(xiǎn)種和商業(yè)模式創(chuàng)新。加快從單一的基本風(fēng)險(xiǎn)保障向產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、價(jià)格保險(xiǎn)和指數(shù)保險(xiǎn)等轉(zhuǎn)變，給予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)較大的自主經(jīng)營(yíng)權(quán)，擴(kuò)大農(nóng)戶投保自主選擇空間。在強(qiáng)化政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，探索“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，積極發(fā)展一般商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、互助性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，著力解決投保主體分散、經(jīng)營(yíng)成本居高不下、查勘定損程序復(fù)雜等問(wèn)題。第三，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合保障體系。在做好初級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，加快發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)保險(xiǎn)，形成業(yè)務(wù)明確、權(quán)責(zé)清晰、保障充分的三級(jí)風(fēng)險(xiǎn)保障體系。同時(shí)，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)化服務(wù)，建立第三方評(píng)估機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦效率和公信力。需要強(qiáng)調(diào)的是，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)離不開(kāi)政府的宏觀調(diào)控和市場(chǎng)監(jiān)管。政府部門(mén)應(yīng)按照放管結(jié)合的思路，正確把握市場(chǎng)準(zhǔn)入、稅費(fèi)優(yōu)惠、信貸支持、再保險(xiǎn)發(fā)展和巨災(zāi)防范等具體政策目標(biāo)，強(qiáng)化涉及全局性和公共性政策制度的頂層設(shè)計(jì)和宏觀調(diào)控；對(duì)微觀領(lǐng)域的市場(chǎng)活動(dòng)，實(shí)行事中、事后監(jiān)管，著力培育公平、合理、有序的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序和環(huán)境。